Когда исчезнут банкоматы: прогноз развития АТМ-отрасли

Год назад в России была запущена система быстрых платежей (СБП). Она позволяет делать мгновенные межбанковские переводы по номеру мобильного телефона. Быстрота и низкая комиссия — два главных преимущества, которые сразу сделали СБП популярной. Сейчас, по данным Центробанка, в переводах между банками доля быстрых платежей составляет 10%.

В сочетании с ростом количества бесконтактных платежей, как отмечает ЦБ, становится всё более явным новый тренд: спрос на снятие и внесение наличных падает. Иначе говоря, россияне всё меньше пользуются банкоматами. Значит ли это, что банкоматы скоро совсем исчезнут? Попробуем разобраться.

Сокращение рынка АТМ
 Тренд на снижение количества банкоматов — общемировой. В отчете консалтинговой компании RBR, который посвящен глобальному рынку банкоматов — Global ATM Market and Forecasts to 2024, — говорится, что за это ответственны пять крупнейших рынков АТМ: Китай, США, Япония, Индия и Бразилия. Причем у каждой из стран на то свои причины. В Китае и Бразилии, например, как и в России, растет процент бесконтактных платежей. В США сокращение связано с закрытием банковских отделений и трудностями развития сетей независимых АТМ-операторов.

Вместе с тем растет количество банкоматов в развивающихся странах — на Ближнем Востоке, в Латинской Америке, в Юго-Восточной Азии. И рост этот в ближайшие годы не прекратится. По данным RBR к 2024 году общее количество банкоматов в мире будет составлять 3,22 млн шт. Это на 20 тыс. меньше, чем в 2018-м. Т. е. сокращение должно составить всего 0,6%.

Банкоматы умнеют
 Что касается развитых стран, то здесь вырисовывается еще одна тенденция (характерная и для России). Банкоматы становятся всё более функциональными. Многие операции, которые обычно выполняются через «окошко», уже сейчас доступны в банкоматах. Мультифункциональные устройства, кроме приема и выдачи наличных, позволяют оплачивать услуги и счета, переводить деньги, делать выписки со счетов и пр. Российские банки в 2019 году начали устанавливать банкоматы с биометрией , что, в перспективе, подразумевает полный отказ от использования пластиковых карт.

Для банков мультифункциональные банкоматы в первую очередь — средство сэкономить на персонале и на кассах. По прогнозам банкиров, в ближайшее время традиционные банковские офисы все активнее будут трансформироваться в офисы самообслуживания, а операционисты — в сотрудников дистанционной финподдержки.

Наличные не сдаются
 В конце января «Коммерсант», ссылаясь на британское издание LearnBonds, опубликовал прогноз по росту цифровых платежей в мире. В 2020 году их объем вырастет на 15% и составит 4,7 трлн долл.; ключевую роль в этой статистике сыграет Китай. К 2023 году объем цифровых платежей достигнет 6,7 трлн долл. При этом наибольший рост будет наблюдаться в сфере мобильных платежей. Причина тому — рост онлайн-торговли и индустрии мобильных игр.

По мнению аналитиков Deutsche Bank, мобильные платежи в скором времени могут привести к тому, что пластиковые карты почти полностью выйдут из оборота. Однако самое любопытное — в том, что наличные при этом останутся в числе популярных средств расчета. В такой развитой во всех отношениях стране как Германия больше половины людей до сих расплачиваются в магазинах наличными. Что до России, то у нас, как можно догадаться, ситуация не менее консервативная.

В конце 2019 года Левада-центр провел опрос россиян на предмет того, какие платежные инструменты они используют. Выяснилось, что 90% населения регулярно расплачиваются бумажными деньгами. Дебетовые банковские карты оказались на втором месте (58%), кредитки — на третьем (15%), бесконтактные мобильные платежи — на четвертом (13%), на пятом — переводы на номер телефона (11%), 6% опрошенных пользуются электронными кошельками. Около 25% опрошенных вообще не используют безналичные способы оплаты. А по данным ВЦИОМ, треть россиян расплачивается исключительно наличными.

Вывод
В 3-м квартале прошлого года Центробанк впервые за пять лет зафиксировал рост количества банкоматов в России — и это на фоне того, что самые крупные банкоматные парки, Сбербанка и ВТБ, сокращают количество устройств. Рост обеспечили все прочие банки.
По оценке того же регулятора и самих банкиров, в ближайшие 5-10 лет в России если и можно будет говорить о снижении количества банкоматов, то незначительном — скорее в соответствии с общемировой тенденцией. Банки будут охотнее избавляться от физических отделений, сокращать операционистов и менять обычные банкоматы на многофункциональные. Всё потому, что спрос на «наличку» будет по-прежнему высоким. Да и сложно представить ситуацию, при которой существующий баланс между наличным и безналичным расчетом внезапно бы изменился. В России, во всяком случае, такой сценарий представляется утопическим. Так что ответ на вопрос «Когда исчезнут банкоматы?» пока остается открытым.

Куда более насущный вопрос — безопасность банкоматов. По опыту ITGLOBAL.COM, многие действующие в стране АТМ — не новые, работают под управлением Windows XP или Windows 7. Обе ОС уже сняты с поддержки, а это значит, что Microsoft больше не закрывает их уязвимости. К тому же банкоматы — устройства недешевые, банки не спешат их обновлять, тем более менять на новые. Это мина замедленного действия: в то время как появляются новые риски ИБ, АТМ стареет, возрастает количество его уязвимостей. Как следствие — растет вероятность несанкционированного доступа и кражи денег у клиентов банка.

К слову, следить за актуальностью обновлений любых ОС, которые используются для перевода денежных средств (тем более в АТМ), предписывает Положение Банка России №382-П и вышедший недавно ГОСТ Р 57580.

Напоследок напомним о нашем вебинаре , который пройдет 13 февраля — «Оценка соответствия по ГОСТ Р 57580: что и как подготовить». Вебинар будет интересен банкам, платежным шлюзам, клиринговым центрам и другим финансовым и нефинансовым организациям. Подробнее о ГОСТ Р 57580 можно почитать здесь .