ЦБ объявил войну кредитным мошенникам: что изменится для банков и клиентов

В ходе уральского форума «Кибербезопасность в финансах» председатель Банка России Эльвира Набиуллина заявила , что борьба с кредитным мошенничеством должна стать приоритетной задачей регулятора и кредитных организаций в текущем году. Она отметила, что социальная инженерия всё чаще приводит к финансовым преступлениям из-за отсутствия эффективных барьеров.

По словам Набиуллиной, каждый четвертый рубль, украденный из банков, приходится на заемные средства. В 2023 году мошенники украли у банковских клиентов 15,8 млрд руб., из которых банки смогли вернуть только 8,7%. Все больше граждан оформляют миллионные кредиты под влиянием злоумышленников, а затем переводят полученные суммы мошенникам. Это не только наносит значительный финансовый ущерб людям, но и создает серьезную угрозу поломать им жизнь из-за огромных долгов, которые придется выплачивать годами.

Для решения проблемы ЦБ предлагает три основные инициативы:

1. Введение «периода охлаждения» для крупных кредитов, аналогичного механизму, который будет применяться с июля 2024 года для денежных переводов. Такая мера, как предложила Набиуллина, может начать применяться с кредитов, сумма которых начинается от 1 миллиона рублей. «Мы предлагаем с миллиона рублей начать, но сумму можно обсуждать, срок охлаждения можно обсуждать, но нужен зазор между одобрением кредита и выдачей денег», - пояснила Глава ЦБ. Напомним, что с 25 июля 2024 года вступают в силу изменения в закон о национальной платежной системе, предоставляющие банкам право на двухдневную блокировку сомнительных переводов с предварительным уведомлением клиентов. Последние за этот период должны подтвердить или отказать в проведении операции, если поймут, что совершают ее под влиянием мошенников.
2. Выстроить антифрод-процедуры внутри банков при выдаче кредитов. «Многие [банки] запустили кредитные конвейеры. Это [происходит] очень быстро и часто без антифрод-процедур. В некоторых банках это есть, в некоторых нет, поэтому это надо сделать», — подчеркнула Набиуллина. Она также напомнила, что сейчас разрабатывается законопроект о самозапрете на получение кредитов, который смогут устанавливать клиенты. Но, как считает глава ЦБ, эта инициатива не решает всех проблем, и должна быть защита не только со стороны гражданина, но и на уровне самих банков.
3. Ограничить лимит на внесение наличных по цифровым картам через банкоматы. Набиуллина обратила внимание на новую тенденцию мошенничества, связанную с наличными деньгами. Она подчеркнула, что многие жертвы мошенников начали «уходить в наличные» после усиления контроля за безналичными операциями. «Берут кредит в одном банке наличными, потом приходят в банкомат и переводят на так называемый безопасный счет в другом банке, на счет преступника. Это происходит через наличные,» — рассказала глава ЦБ. Для того чтобы этого не было, а здесь скорость очень важна, все-таки [необходимо] рассмотреть вопрос об установлении лимитов, для того чтобы вносить наличные деньги по таким токенизированным картам, по приложениям через терминалы. И может быть, посмотреть в том числе, если это заносится на карту, только что открытую к приложению банка человека», — рассказала Набиуллина.
   
   

Помимо этого, ЦБ намерен ужесточить требования к качеству отчетности банков о фактах мошенничества и проводить целевые проверки за непредоставление или искажение данных. В настоящее время регулятор фиксирует низкое качество и слабую полезность такой отчетности. Между тем достоверный обмен информацией о схемах и фактах мошенничества крайне важен для выработки эффективных мер противодействия.

Кроме того, по мнению Набиуллиной, нужно создать в обществе негативное восприятие дропов как сообщников преступлений. Сегодня многие соглашаются стать «финансовыми мулами» за небольшое вознаграждение, не понимая масштабов ущерба, который это наносит другим людям.

Зампредседателя правления Сбербанка Станислав Кузнецов подтвердил проблему и рассказал, что Сбербанк уже самостоятельно ввел период охлаждения на выдачу кредитов и использует его в тех случаях, где уверен, что кредит оформляется под воздействием мошенников. По словам Кузнецова, 24 часов достаточно, чтобы жертва поняла, что ее «развели». Он также предложил ввести уголовную ответственность для дропов, как это сделала Белоруссия.