Ваши деньги – ваши данные: США запускает эру открытого банкинга

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) утвердило правило, которое усиливает права людей на управление финансовыми данными. Теперь банки, эмитенты кредитных карт и другие финансовые компании обязаны бесплатно передавать данные клиентов другому поставщику по запросу.

Бюро пояснило, что нововведение позволит клиентам выбирать те банки и сервисы, которые предлагают лучшие проценты и обслуживание. Это должно снизить стоимость кредитов и улучшить качество услуг в банковской сфере.

Новое правило распространяется на банковские счета, кредитные карты, электронные кошельки и платежные приложения. Люди смогут сами получать данные о своих транзакциях, балансе, предстоящих платежах и использовать их для перехода на другие сервисы. Данные также можно будет передавать третьим лицам – например, при необходимости получить кредит. При этом компании обязаны предоставить данные бесплатно и без скрытых условий мелким шрифтом.

Цель правила — развивать систему «открытого банкинга», в которой больше конкуренции и выбора для клиентов. CFPB реализует давно запланированный закон, принятый еще в 2010 году, но только сейчас начавший действовать. В будущем бюро продолжит разрабатывать правила для других продуктов и услуг, чтобы расширить возможности для потребителей.

Правило также вводит строгие меры по защите личных данных. Компании смогут использовать информацию клиентов только с их разрешения и только для конкретных целей. Данные нельзя будет применять в коммерческих интересах без ведома пользователя — например, для рекламы. CFPB также борется с опасной практикой «экранного скрейпинга», когда сторонние сервисы получают доступ к данным через логины и пароли клиентов.

Люди смогут в любой момент отозвать доступ к своим данным. Если доступ прекращён, компании будут обязаны удалить все данные по умолчанию. В обычных условиях разрешение на доступ может сохраняться не больше года, если пользователь не продлит его.

Правило начнут вводить поэтапно. Крупные компании обязаны будут выполнить требования до 1 апреля 2026 года, а более мелкие — до 1 апреля 2030 года. Некоторые небольшие банки и кредитные союзы от нового регулирования освобождены.