Цифровой рубль 2.0: ЦБ готовит единую платформу для всех банков

Банк России выразил готовность рассмотреть возможность создания единого мобильного приложения для операций с цифровым рублем. Такой ответ был дан на обращение Ассоциации банков России (АБР), которая предложила меры для снижения расходов на внедрение цифровой валюты. Представитель регулятора уточнил, что подобные инициативы могут быть проработаны совместно с рынком.

В октябре АБР направила письмо, в котором указывалось на высокие затраты, которые ожидают банки при адаптации своей инфраструктуры к работе с цифровым рублем. Согласно расчетам, стоимость реализации проекта для одного банка составляет от 85 до 150 миллионов рублей. Средние и малые банки подчеркнули, что эти расходы несопоставимы с объемами их бизнеса. Введение цифрового рубля станет обязательным: для банков с универсальной лицензией — к июлю 2026 года, для банков с базовой лицензией — к июлю 2027 года.

В своем обращении АБР предложила разработку единого мобильного приложения по аналогии с «СБПэй», а также создание удостоверяющих центров на стороне Банка России или единого оператора/платформы. Эти меры, по мнению ассоциации, позволят банкам подключаться к платформе цифрового рубля с минимальными финансовыми и трудовыми затратами на создание инфраструктурных компонентов.

Центробанк поддержал предложение АБР, выразив готовность проработать возможность создания единого приложения и оптимизации архитектуры внедрения цифрового рубля. В ответном письме указано, что проработка также может включать создание единого подчиненного удостоверяющего центра на стороне Банка России или на стороне единого оператора. Дополнительно регулятор сообщил о планах провести совместную работу с поставщиками программного обеспечения для разработки типовых решений, что поможет банкам сократить затраты на модернизацию их систем.

Также регулятор сообщил, что для встраивания в мобильное приложение самих банков разработал специализированное ПО, предназначенное для осуществления криптографических преобразований при операциях с цифровым рублем. Это программное обеспечение будет предоставляться банкам-участникам платформы цифрового рубля бесплатно. Его использование позволит существенно снизить затраты и обеспечить доступность функционала цифрового рубля в приложениях банков.

С 1 августа 2023 года вступил в силу закон о внедрении цифрового рубля в качестве третьей формы национальной валюты наряду с наличной и безналичной. В этот же период стартовал первый этап пилотного проекта, в рамках которого Центробанк привлек 22 компании и около 600 физических лиц, являющихся сотрудниками 11 банков. В ходе тестирования участники проводили операции с цифровыми кошельками, включая их открытие, пополнение и закрытие, осуществляли переводы между физическими лицами, автоматические платежи, а также оплату товаров и услуг.

С 1 сентября 2024 года начался второй этап пилотирования. Число участников-физических лиц увеличилось до 9000, а юридических лиц — до 1200. В рамках этого этапа количество банков-участников также расширяется. Кроме того, на данном этапе стало возможным использовать оплату по динамическому QR-коду, а также осуществлять переводы между компаниями.

Массовое использование цифрового рубля запланировано на вторую половину 2025 года. К этому времени крупнейшие российские банки обязаны завершить подготовку своей инфраструктуры. До 1 июля 2025 года системно значимые банки должны обеспечить своим клиентам возможность открывать и пополнять цифровые кошельки, проводить переводы, а также принимать платежи в цифровом рубле через свою инфраструктуру. В тот же срок торговые предприятия с годовой выручкой свыше 30 миллионов рублей обязаны настроить прием цифровых рублей в своей платежной системе.

Банкам с универсальной лицензией предоставлен больший срок для адаптации их инфраструктуры — до 1 июля 2026 года. Для банков с базовой лицензией этот срок продлен до 1 июля 2027 года. Аналогичные сроки установлены и для торговых предприятий с более низким объемом выручки. Компании, чей годовой оборот составляет от 20 до 30 миллионов рублей, должны подключить систему приема цифровых рублей к 1 июля 2026 года, а предприятия с меньшим объемом выручки — к 1 июля 2027 года.

Единое мобильное приложение, по мнению экспертов, способно значительно снизить затраты банков и улучшить доступность технологии. Централизованное приложение может повысить уровень безопасности благодаря использованию единых механизмов защиты от мошенничества. Однако крупные банки, обладающие необходимыми ресурсами, вероятно, предпочтут разрабатывать собственные приложения, чтобы адаптировать их функционал под свои потребности.

Сложности могут возникнуть с интеграцией единого приложения в существующие системы банков. Кроме того, пользователи могут сопротивляться переходу на новое приложение, предпочитая уже привычные инструменты. Зависимость от разработчика единого приложения вызывает дополнительные риски, поскольку сбои или уязвимости могут парализовать операции с цифровым рублем. Также сохраняются проблемы с публикацией приложений в App Store и Google Play из-за санкционных ограничений. Для устройств на Android этот вопрос частично решается с помощью RuStore, однако владельцам iPhone пока не предложено универсального решения.

Стоимость разработки единого приложения, по оценкам, может достигать 100 миллионов рублей. Стартовая версия продукта с базовым функционалом может быть создана за 4–5 месяцев, однако полный цикл разработки с учетом всех требований займет не менее года. Для успешной реализации проекта эксперты предлагают создание консорциума, включающего Центробанк, крупные IT-компании и ключевые банки, что позволит объединить государственный контроль, техническую экспертизу и коммерческий опыт.