ЦБ разрешит банкам ограничивать переводы без уголовного дела

Российские банки получат возможность ограничивать сумму денежных переводов между физическими лицами до 100 тысяч рублей в месяц для клиентов, чьи данные внесены в мошенническую базу Центробанка, но в отношении которых не возбуждено уголовное дело. В настоящее время кредитные организации могут либо полностью блокировать операции по таким счетам, либо не вводить никаких ограничений. Соответствующие поправки в закон «О национальной платежной системе» (161-ФЗ) включены в законопроект о введении периода охлаждения при выдаче потребительских кредитов, подготовленный ко второму чтению.

Документ, направленный на усиление механизмов борьбы с мошенничеством в финансовой сфере, был внесен в Госдуму в декабре 2024 года группой парламентариев, включая главу комитета по финансовому рынку. Центробанк принимал активное участие в его разработке и поддерживает предложенные меры. В первом чтении законопроект уже одобрен, а второе чтение запланировано на 11 февраля.

На сегодняшний день закон обязывает банки приостанавливать использование карт и онлайн-банкинга, если клиентские данные и реквизиты карты присутствуют в базе ЦБ о подозрительных операциях, и при этом поступила информация от МВД о противоправных действиях клиента. Если в отношении клиента, сведения о котором содержатся в базе данных ЦБ, информация от правоохранительных органов не поступала, то блокировка карты и онлайн-банкинга является правом банка.

В этом случае, согласно законопроекту, предполагается ограничить переводы клиентом денег с использованием электронных средств платежа в пользу других граждан на сумму более 100 тыс. руб. в месяц (p2p-переводы), если банк не воспользовался предоставленным ему правом и не установил запрет на использование электронного средства платежа человеку из базы данных Банка России. Такое ограничение будет действовать, пока данные находятся в базе регулятора. На платежи в адрес юридических лиц действие предлагаемой нормы не распространяется.

Поправки затрагивают положения закона, вступившего в силу 25 июля 2024 года и нацеленного на борьбу с мошенничеством и использованием подставных лиц для финансовых операций. Согласно этим нормам, банки получили право блокировать карты, внесенные в базу данных ЦБ, а также обязаны возвращать клиентам средства, если перевод был проведен на счет из этой базы. ЦБ формирует этот перечень на основе данных от банков и платежных систем, включая сведения о плательщиках и получателях средств. При несогласии с включением в базу граждане и компании могут подать обращение в свой банк или направить заявление через сайт регулятора.

Однако с момента введения этих мер в базу попали данные добросовестных клиентов, что вызвало сложности с обслуживанием в банках. По информации источников в финансовых организациях, в список могли быть внесены лица, чьи персональные данные были похищены и использованы мошенниками для открытия счетов и перевода украденных средств. На наличие этой проблемы ранее указывали представители банковского сообщества, а также эксперты платежного рынка, отмечая, что клиенты, чьи данные были скомпрометированы, сталкиваются с ограничениями в финансовых операциях.

Предложенные поправки вводят дифференцированный подход к ограничительным мерам, позволяя банкам устанавливать лимиты вместо полной блокировки счетов. Теперь финансовые организации смогут применять ограничение на переводы в 100 тысяч рублей в месяц для клиентов, попавших в базу ЦБ без возбужденного уголовного дела, но с низким риском повторного участия в мошеннических схемах. Это позволит легитимным пользователям избежать полной потери доступа к банковским услугам на период разбирательства.

Предполагается, что подобные изменения связаны с необходимостью смягчения существующих норм, так как полная блокировка без подтвержденных сведений от правоохранительных органов может быть чрезмерной. В настоящий момент ЦБ совместно с банковским сектором рассматривает возможность дальнейшего усложнения системы градации ограничений. В перспективе планируется создание риск-ориентированной антифрод-системы, работающей по принципу светофора: клиенты из красной зоны будут полностью лишены доступа к банковским операциям, в желтой — столкнутся с частичными ограничениями, а в зеленой — смогут пользоваться услугами без ограничений.