Финансовый контроль в России: ЦБ представил масштабные изменения правил

Банк России готовит значительные изменения в сфере контроля за соблюдением «антиотмывочного» законодательства. Регулятор представил обновленную редакцию положения 375-П, являющегося основным нормативным документом, на основании которого банки могут отказывать клиентам в проведении операций или расторгать договоры при выявлении сомнительных транзакций. В документ внесены дополнения, касающиеся как общих правил управления рисками, так и конкретных признаков подозрительных операций.

Одним из ключевых изменений станет включение в мониторинг операций клиентов с цифровым рублем. Это связано с законопроектом, находящимся на рассмотрении в Госдуме, который расширяет действие профильного 115-ФЗ на банки и ЦБ как участников и операторов платформы цифрового рубля. В пояснительной записке к обновленной редакции 375-П отмечается, что проект закона находится в высокой степени готовности, и его положения уже учтены в новой версии документа. Так, должны будут выявлять подозрительные операции с цифровыми рублями, разработать специальную программу мониторинга, а также отказывать в проведении операций или открытии цифрового кошелька при наличии соответствующих подозрений в соответствии с 115-ФЗ. Ожидается, что крупнейшие банки начнут предоставлять клиентам возможность работы с цифровым рублем с 1 июля 2025 года, банки с универсальной лицензией — с 1 июля 2026 года, а банки с базовой лицензией — с 1 июля 2027 года.

Также расширены правила, по которым кредитные организации должны управлять рисками легализации преступных доходов, используемых для финансирования терроризма и экстремистской деятельности. Введены дополнительные факторы, влияющие на оценку риска клиента, такие как статус иностранного агента или предоставление услуг через сайты, находящиеся в реестре запрещенных ресурсов. В дополнение банки получат право останавливать операции физических лиц, выявленных «на основании индикаторов», которые будет передавать в банки Росфинмониторинг. Хотя точный перечень индикаторов не раскрывается, предполагается, что они могут включать частые переводы небольших сумм в регионы с террористической активностью, использование анонимных платежных инструментов, транзакции через страны из серого списка FATF, а также резкое увеличение объема операций, не соответствующее обычной активности клиента.

Банки также должны будут уделять особое внимание операциям с драгоценными металлами. Контроль усилится в отношении физических лиц, которые покупают ценности, но не продают их или продают в значительно меньшем объеме, совершают сделки с драгметаллами вскоре после поступления денег на банковский счет и не хранят приобретенный актив в банке.

Для юридических лиц действуют примерно такие же критерии, но еще есть порог по внесению наличных на счет для сделок — свыше 10 млн руб. в месяц. Под усиленный мониторинг попадут компании, наращивающие объем сделок с драгоценными металлами, а также те, на чьи счета поступают деньги от контрагентов из стран ЕАЭС (Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия) по договорам купли-продажи лома драгоценных металлов.

Дополнительно положение 375-П теперь включает положения о контроле за транзакциями, связанными с компаниями, внесенными в черный список ЦБ. Это финансовые пирамиды, нелегальные кредиторы и форекс-дилеры. Все операции таких организаций, их посредников, а также переводы клиентов в пользу «нелегалов» будут считаться подозрительными.

Расширены критерии сомнительности для операций с бюджетными средствами. Банки смогут блокировать транзакции, если выявят признаки их обналичивания, в том числе в виде социальных выплат. Под контроль попадут и транзитные операции с бюджетными средствами, если у банка возникнут основания считать, что деньги в конечном итоге будут обналичены.

Кроме того, особое внимание планируется уделить операциям, связанным с уклонением от налогов. Банки будут контролировать регулярные переводы крупных сумм нотариусам, адвокатам и самозанятым, поскольку в последнее время такие схемы стали использоваться для обналичивания средств на фоне роста налоговой нагрузки.

Эксперты в целом поддерживают обновления положения 375-П, отмечая, что новые меры нацелены на повышение герметичности финансовой системы от злоупотреблений. Вместе с тем, они прогнозируют рост нагрузки на банки и возможные случаи ложных срабатываний. Подчеркивается, что эффективность нововведений будет зависеть от качества их реализации и способности регулятора оперативно корректировать индикаторы риска в ответ на появление новых схем отмывания и финансирования терроризма. Важно найти баланс между усилением контроля и сохранением благоприятных условий для легального бизнеса.